Dalam rangkaian mingguan kami, pembaca dapat mengirimkan pertanyaan melalui email tentang apa sajapensiun dan pensiuntabungan yang akan dijawab oleh ahli kami, Tom Selby, direktur kebijakan publik di platform investasi AJ Bell. Tidak ada yang tidak ia ketahui tentang pensiun. Jika Anda memiliki pertanyaan untuknya, kirim email ke kami dimoney@inews.co.uk.
Pertanyaan:Saya sedang merencanakan untuk mengakses sayadana pensiun berkontribusi tetappada tahun 2028 (saat saya berusia 68 tahun) dan telah memutuskan bahwa anuitas adalah pilihan yang tepat bagi saya. Namun, saya baru saja membaca berbagai artikel yang menyatakan bahwa suku bunga kemungkinan akan turun tahun depan dan seterusnya, dan saya ingin tahu apakah masuk akal untuk segera mengambil langkah lebih dulu untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik. Apa saja kelebihan dan kekurangan yang perlu saya pertimbangkan?
Jawaban:Keputusan tentang bagaimana dan kapan untuk mengambil sebuahpenghasilan pensiunadalah yang penting, jadi fakta bahwa kamu memikirkannya lebih dulu adalah hal yang positif.
Ada dua cara utama yang umumnya dilakukan orang untuk mendapatkan penghasilan dari dana pensiun kontribusi terbatas (DC) – membeli anuitas dari perusahaan asuransi yang membayar penghasilan tetap seumur hidup, atau memasuki penarikan dana, di mana Anda menjaga dana Anda yang diinvestasikan dan mengambil penghasilan yang fleksibel sesuai kebutuhan Anda.
Pada titik Anda mengakses pensiun Anda, biasanya Anda juga dapat mengambil hingga sepertiga dari dana Anda secara sepenuhnya bebas pajak, dengan total uang tunai yang bebas pajak yang dapat Anda ambil sepanjang hidup Anda dibatasi pada £268.275.
Secara umum, anuitas bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda tidak ingin mengambil risiko investasi apa pun dan lebih memilih penghasilan yang stabil.
Drawdown, sebaliknya, menawarkan potensi untuk memperoleh pertumbuhan yang bebas pajak dan fleksibilitas yang lebih besar dalam mengambil penghasilan yang dapat berubah sesuai dengan gaya hidup Anda, tetapi Anda perlu mengambil peran yang lebih aktif dalam mengelola investasi dan penarikan Anda sendiri agar dana Anda bertahan sepanjang masa hidup Anda.
Ini juga sepenuhnya mungkin untuk menggabungkan keduanya. Misalnya, Anda bisa membeli anuitas untuk menutupi biaya tetap Anda dan mempertahankan fleksibilitas dengan sisa dana Anda dengan menjaga investasi tersebut untuk pengambilan dana.
Anda juga dapat memilih untuk mempertahankan fleksibilitas di tahun-tahun awal masa pensiun, ketika Anda mungkin lebih aktif, dengan tujuan membeli anuitas ketika Anda lebih tua dan akan mendapatkan tingkat yang lebih baik.
Karena Anda telah memutuskan untuk membeli anuitas, hal pertama yang harus dilakukan adalah meninjau investasi Anda untuk memastikan bahwa mereka sesuai.
Kebanyakan orang ingin sedikit kepastian saat mereka mendekati titik di mana dana pensiun mereka berubah menjadi penghasilan tetap seumur hidup, sehingga mereka tidak berada dalam situasi yang ditentukan oleh harga pasar pada titik waktu tersebut.
Ini biasanya berarti mengurangi risiko investasi secara bertahap sekitar lima hingga sepuluh tahun sebelum titik akses. Anda mungkin berada dalam dana yang melakukan ini secara otomatis – jika demikian, periksa tanggal pensiun yang dianggap oleh penyedia Anda apakah sesuai dengan rencana Anda.
Jika tidak, maka Anda dapat memilih untuk mengurangi risiko dana Anda sendiri – misalnya dengan beralih ke kas dan investasi yang mirip kas – atau menempatkan uang Anda dalam dana gaya hidup yang bertujuan untuk “mengimbangi” pergerakan tingkat anuitas.
Saya akan berhati-hati dalam mencoba menebak apa yang akan terjadi pada tingkat anuitas saat membuat keputusan yang bersifat tidak dapat dipulihkan.
Jika Anda mengambil anuitas lebih awal, Anda akan menerima tingkat yang lebih rendah (karena perusahaan asuransi mengharapkan untuk membayarkan penghasilan selama jangka waktu yang lebih lama) dan tidak ada jaminan bahwa tingkat keseluruhan akan memburuk pada tahun 2028.
Seperti yang telah kita lihat berulang kali dalam lima tahun terakhir, suku bunga – yang diikuti oleh tingkat anuitas – sama sekali tidak dapat diprediksi. Selain itu, harapan mengenai suku bunga sudah pasti telah dimasukkan oleh perusahaan asuransi.
Saat membeli anuitas, Anda sebaiknya mempertimbangkan tidak hanya tingkatnya tetapi juga bentuk pendapatan yang dijamin yang Anda beli.
Ini bisa mencakup perlindungan inflasi dalam penghasilan (sehingga pendapatan Anda meningkat sesuai dengan harga), memilih anuitas “hidup bersama” (di mana pendapatan tetap dibayarkan kepada pasangan Anda setelah Anda meninggal) atau menyertakan periode jaminan (di mana pendapatan Anda akan terus dibayarkan kepada penerima manfaat yang ditunjuk jika Anda meninggal dalam periode tertentu, seperti 10 tahun).
Moneyhelper, layanan bimbingan yang didukung pemerintah, memiliki alat hebat yang dapat membantu Anda menentukan anuitas yang tepat untuk Anda.
