Liam Roberts baru saja lulus dari universitas, tetapi dia sudah mulai memikirkan bagaimana membeli rumah dan membiayai pensiunnya.
Pada tahun 2018, dia sedang mencari cara untuk menabung beberapa dana, dan akhirnya memilih Lifetime ISA (LISA).
Siapa pun di bawah 40 tahun dapat membuka LISA untuk membantu menabung menuju pensiun atau membeli rumah pertama. Penabung dapat menyetor hingga £4.000 per tahun dan pemerintah akan menambahnya sebesar 25%.
Ini adalah produk yang luar biasa,” kata Liam, yang sekarang berusia 28 tahun. “Pemerintah membayar £4.000 untuk rumah pertamaku.
Ia membeli rumah dengan dua kamar tidur di Manchester pada tahun 2022, menggunakan tabungan tunai dan bonus pemerintah untuk membantu membayar uang muka hipotek.
Bahwa LISA secara otomatis ditutup, dan setelah mendapatkan pekerjaannya sebagai manajer aset, dia membuka yang lain.
Kali ini, itu adalah LISA saham dan obligasi, untuk rencana pensiun jangka panjang yang lebih lama. Sekali lagi, dia menyetor maksimal £4.000 per tahun, dan mendapatkan bonus 25% dari pemerintah. Dia bisa mulai melakukan penarikan, tanpa denda, mulai usia 60 tahun.
“Mereka dirancang untuk perencanaan jangka panjang,” katanya.
Dalam pekerjaan yang melibatkan membaca produk keuangan, dia tahu apa yang dia tandatangani, dan itu akan berjalan baik sesuai dengan situasinya.
Tidak semua orang memiliki pengetahuan yang sama, atau kesempatan yang sama untuk memanfaatkan manfaat LISA secara maksimal. Masih terdapat jumlah penyedia yang terbatas, dengan bank-bank utama dan lembaga tabungan tidak termasuk di antaranya.
Komite Keuangan yang berpengaruh dari anggota parlemen telah menyatakan bahwa LISA adalahsiap untuk direformasi, sebagai komitmen dana wajib pajak yang terlibat.
Banyak dari kalian yang telah menghubungi melaluiSuara Anda, PasarModern.com Andauntuk menyatakan rasa kecewa Anda tentang kelemahan produk tersebut.
Di inti dari kekhawatiran ini terdapat dua isu:
- denda yang terlibat dalam penarikan uang secara dini, yang berarti orang-orang menghadapi kehilangan 6,25% dari tabungan mereka sendiri
- batas maksimum yang berarti tabungan LISA hanya dapat digunakan saat membeli properti dengan nilai hingga £450.000 – ambang batas yang tidak berubah sejak LISA diluncurkan pada 2017, meskipun harga rumah meningkat, terutama di Inggris bagian selatan.
Mereka yang telah berhubungan telah menyerang hukuman tersebut, terutama setelah tertangkap oleh batas £450.000.
Kesal dan marah
Salah satunya adalah Holly dari London. Wanita berusia 28 tahun ini mengatakan dia kehilangan sekitar £750 ketika dia membeli rumahnya pada tahun 2023.
Saya sangat sedih karena saya telah menggunakannya untuk menabung membeli rumah sejak saya berusia 19 tahun dan saya benar-benar menggunakan uang itu untuk membeli rumah pertama saya sesuai dengan rencana skema tersebut.
Dia mengatakan pada usia 19 tahun, kemungkinan membeli rumah dengan harga lebih dari 450.000 pound terasa sangat tidak mungkin, tetapi kemudian karier dia sedang baik dan dia bertemu suami masa depannya.
“Yang menggangguku adalah bahwa aku membeli rumah bersama suamiku sekarang dan bagianku di bawah £450.000, tetapi tentu saja itu tidak dihitung,” katanya.
Daniel Slavin mendirikan LISA di usia 20-an. Saat itu, sebagai orang yang belum menikah, dia memahami mengapa ambang batasnya ada dan merasa produk tersebut bagus.
Tetapi beberapa tahun kemudian, setelah menikah, ketika tiba waktunya membeli rumah, ia dan istrinya Lucy mendapat masalah dengan batas £450.000.
Sementara mereka masih bisa membeli tanpa perlu menggunakan LISA mereka, Lucy mengatakan hal itu membuat mereka dalam posisi keuangan yang sulit.
“Kesal sekali mengetahui bahwa jika kami perlu menarik uang, satu-satunya pilihan kami adalah kehilangan sebagian tabungan kami,” kata orang yang berusia 32 tahun ini, yang bekerja sebagai spesialis penelitian untuk sebuah organisasi amal.
Saya bisa memahami kehilangan bonus jika Anda menarik dana lebih awal, tetapi denda-dendanya sangat buruk.
Daniel, 33 tahun, yang merupakan seorang dokter, telah berhenti membayar ke dalam LISA-nya.
“Pemerintah saat ini ingin kita membeli rumah dan meningkatkan pertumbuhan, dan saya tidak pikir mereka seharusnya memberi kita sanksi karena melakukan hal yang benar dan menghemat uang,” katanya.
Mereka perlu mempertimbangkan inflasi, katanya. “Mereka harus mengubah aturannya.”
Hambatan bagi penabung baru
Para komentator dan aktivis ingin melihat perubahan.
Martin Lewis, pendiri MoneySavingExpert, mengatakan ambang batas £450.000 “tidak adil, tidak adil, dan aturannya perlu diubah”.
“Jika LISA digunakan untuk membeli properti di atas ambang batas, tidak seharusnya ada denda, mereka harus mendapatkan kembali setidaknya jumlah yang mereka investasikan,” katanya.
Dan kelemahan ini tidak hanya merugikan mereka yang memiliki LISAs. Ini juga menghalangi banyak pemuda, terutama dari latar belakang pendapatan rendah, yang cenderung lebih waspada terhadap risiko, untuk membuka LISAs sejak awal.
Helen Morrissey, kepala analisis pensiun di platform investasi Hargreaves Lansdown, mengatakan bahwa LISAs telah populer di kalangan wirausaha, yang dapat menabung untuk pensiun meskipun tidak memiliki akses ke dana pensiun kantor.
Namun, dia meminta agar denda penarikan dana lebih diperlakukan lunak, dan batas usia untuk membuka LISA diperpanjang.
Kebiasaan menabung
LISAs diluncurkan di bawah pemerintah Konservatif saat itu pada April 2017.
Sejak saat itu, 6% dari orang dewasa yang memenuhi syarat telah membuka satu, dengan sekitar 1,3 juta rekening yang masih terbuka, menurut data terbaru.
Pendapat para pemegang rekening jelas terbagi tentang seberapa baik mereka bekerja.
Pemerintah mengatakan bahwa LISA adalah sumber perayaan, tetapi pada akhirnya bisa memenuhi beberapa kekhawatiran mereka.
“ISAs seumur hidup bertujuan untuk mendorong orang muda mengembangkan kebiasaan menabung untuk jangka panjang, membantu mereka membeli rumah pertama atau membangun dana pensiun ketika mereka lebih tua,” kata seorang perwakilan Kementerian Keuangan.
Kami mengucapkan terima kasih atas laporan komite dan akan segera meninjau temuan tersebut serta meresponsnya dalam waktu yang tepat.
Laporan tambahan oleh Alex Emery, Kris Bramwell, dan Shanaz Musafer
- ISA seumur hidup membuat beberapa orang memiliki uang yang lebih sedikit daripada yang mereka setorkan
- Tips dari pembeli pertama kali: ‘Kami membeli rumah seharga 320.000 pound dengan usia 25 tahun’
- Harga rumah mengalami penurunan terbesar dalam sebulan selama lebih dari dua tahun
